Cómo usar la póliza de seguro de vida para pagar los servicios de atención a largo plazo en los Estados Unidos?

Puede usar una póliza de seguro de vida para ayudar a pagar servicios de atención a largo plazo en los Estados Unidos a través de las siguientes opciones:

• Combinación de productos (Vida / cuidado a largo plazo);
• Beneficios por Muerte Acelerada (ADB);
• Acuerdos de vida;
• Acuerdos viáticos.

Combinación de productos

Muchos consumidores son reacios a comprar un seguro de cuidado a largo plazo porque temen que su inversión será en vano si no lo utilizan.

Algunas compañías de seguros han tratado de resolver este problema al combinar el seguro de vida con el seguro de cuidado a largo plazo. La idea es que los beneficios de la poliza siempre se pagarán de una forma u otra.

Estos productos son relativamente nuevos y las características están cambiando a medida que evoluciona el producto. La cantidad de beneficios de cuidados a largo plazo a menudo se expresan en términos de un porcentaje de los beneficios del seguro de vida.

Beneficios por Muerte Acelerado (ADB)

Una característica incluida en algunas pólizas de seguro de vida que le permite recibir un avance libre de impuestos en su beneficio por muerte, mientras usted está vivo.

A veces usted tiene que pagar una prima adicional para agregar esta característica a su póliza de seguro de vida. A veces la compañía de seguros lo incluye en la póliza por poco o ningún costo.

Hay diferentes tipos de ADB cada uno de los cuales tiene un propósito diferente. Dependiendo del tipo de política que tenga es posible que pueda recibir un anticipo en efectivo en sus beneficios de póliza de muerte de su seguro de vida:

• Usted es un enfermo terminal;
• Usted tiene un diagnóstico que peligra su vida, como el SIDA;
• Usted necesita los servicios de atención a largo plazo por un tiempo prolongado;
• Usted está confinado permanentemente en un hogar de ancianos e incapaz de llevar a cabo actividades de la vida diaria (AVD), como bañarse o vestirse.

Para políticas del ADB que cubren los servicios de atención a largo plazo, el beneficio mensual que usted puede utilizar para el cuidado de ancianos suele ser igual al dos por ciento del valor nominal de la póliza de seguro de vida. La cantidad disponible para cuidados en el hogar (si se incluye en la política) es típicamente la mitad de esa cantidad.

Cuando reciba pagos de una póliza de ADB mientras estás vivo, la cantidad que recibe se resta de la cantidad que se pagará a sus beneficiarios cuando se muera.

Puntos clave a tener en cuenta antes de tomar ventaja de una política de ADB son:

• Si su póliza de seguro de vida incluye una función de ADB, usted puede ser capaz de utilizar su póliza de seguro de vida para ayudar a cubrir los servicios de atención a largo plazo. Dependiendo de la cantidad de la poliza se pueden requerir pocos o ningun exámen de salud. Así que si usted tiene una condición de salud que pueden excluirlo de la elegibilidad del seguro de cuidado a largo plazo, aún puede obtener una póliza de seguro de cuidado a largo plazo a través de la función de ADB en una póliza de seguro de vida.
• Los pagos de la poliza ADB para los servicios de atención a largo plazo suelen ser más limitados que los beneficios que podría recibir de una póliza de seguro típica de cuidado a largo plazo.
• El valor nominal de su póliza de seguro de vida puede no ser suficiente para permitir pagos ADB que son suficientes para cubrir sus necesidades de servicios de atención a largo plazo. Los pagos de beneficios pueden ser demasiado baja y la duración puede ser demasiado corta para cubrir sus gastos de servicios de atención a largo plazo.
• Si la política no incluye protección contra la inflación, el pago ADB puede no ser suficiente para cubrir sus costos futuros de servicios de atención a largo plazo.
• Si quiere dejar una herencia, usted debe considerar si usar el beneficio por muerte del seguro de vida para pagar los servicios de atención a largo plazo es la opción correcta. Si utiliza la función de ADB para los servicios de atención a largo plazo, puede haber poco o ningún beneficio por muerte restante para sus sobrevivientes.
• El uso de la opción de ADB puede afectar su elegibilidad para Medicaid. Consulte con la agencia de Medicaid de su estado para más información.

Acuerdos de vida

Estos planes le permiten vender su póliza de seguro de vida por su valor actual para recaudar dinero en efectivo por cualquier razón.

Esta opción es por lo general sólo disponibles para mujeres de 74 años o más y para hombres de 70 años o más. Usted puede optar por utilizar las ganancias para pagar los servicios de atención a largo plazo.

Puntos clave a tener en cuenta antes de seguir adelante con un acuerdo de vida:

• Si usted vende su póliza de seguro de vida, puede haber poco o ningún beneficio de muerte para sus herederos cuando se muera;
• El proceso no requiere ningún examen de salud; usted puede tener buena o mala salud;
• Los procedimientos de la venta pueden someterse a imposición.

Acuerdos Viáticos

Estos planes le permiten vender su póliza de seguro de vida a un tercero y utiliza el dinero que recibe para pagar el cuidado a largo plazo.

Un acuerdo viático es como un acuerdo de vida, pero sólo es posible si usted tiene una enfermedad terminal.

Durante el proceso de acuerdos una compañía de viáticos le paga un porcentaje del beneficio por muerte de su póliza de seguro de vida, que se basa en su esperanza de vida.

Entonces la compañía de viáticos es propietaria de la política y es su beneficiaria. La compañía de viáticos también se hace cargo del pago de las primas de la póliza. Como resultado, obtiene el dinero para pagar la atención, y la compañía de viáticos recibe el beneficio de muerte completa después de su muerte.

A diferencia de los acuerdos de vida, el dinero que recibe de un acuerdo viático es libre de impuestos si usted tiene una esperanza de vida de dos años o menos o tiene una enfermedad crónica y la compañía de viáticos tiene licencia en los estados en los que opera.

Puntos clave a tener en cuenta antes de usar un acuerdo viático:

• Sólo se puede utilizar el acuerdo viático si tiene una enfermedad terminal y tienen una esperanza de vida de dos años o menos;
• Si utiliza la opción de acuerdos viáticos, usted no tiene que satisfacer los requisitos sanitarios para el seguro de cuidado a largo plazo;
• Si utiliza la opción de acuerdos viáticos, su póliza de seguro de vida no va a pagar un beneficio por muerte a sus herederos;
• Las compañías de viáticos aprueban al menos del 50 por ciento de los solicitantes.

La cantidad que recibe en efectivo de un acuerdo viático es un porcentaje del beneficio por muerte de su póliza de seguro de vida.

La tabla a continuación enumera los lineamientos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), por lo que el porcentaje varía en función de la esperanza de vida.

Directrices NAIC para pagos de viáticos

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Autor: Dr. Carlos Muñoz Retana

​Actualizado: 7 de Febrero, 2019