Pólizas de Medigap

Una póliza complementaria de Medicare ("Medigap") es aquella ofrecida por aseguradores privados para cubrir las lagunas en la cubierta original del Plan de Medicare. Estas pólizas complementarias ayudan a cubrir algunos costos de seguro de salud no cubiertos por el plan original de Medicare.

Si usted tiene cubierta bajo el plan original de Medicare y tiene una póliza complementaria de Medicare ("Medigap"), cada una pagará por aquella parte de la cubierta del seguro de salud que le corresponda responder.

El costo de las pólizas de Medigap puede variar considerablemente. Puede haber grandes diferencias en las primas que las compañías de seguros cobran por exactamente la misma cobertura. Cuando compre una póliza de Medigap, asegúrese de comparar la misma póliza de Medigap (por ejemplo, compare un Plan A de una compañía con el Plan A de otra).

Cada compañía de seguros fija sus propias primas. Es importante preguntar cómo una compañía de seguros determina los precios de las pólizas de Medigap. La manera en que las compañías de seguros fijan sus precios afectan cuánto usted paga ahora y pagará en el futuro. Las pólizas de Medigap pueden tasarse de tres maneras:

Tipo de precio Cómo se fija el precio Lo que puede significar el precio para usted Ejemplos
Tasación comunitaria (o "no relacionada con la edad") Se cobra la misma prima mensual a todas las personas que tienen la póliza de Medigap, sin importar la edad. Las primas son las mismas independientemente de su edad. Las primas pueden aumentar debido a la inflación u otros factores. El Sr. Smith tiene 65 años. Compra una póliza de Medigap y paga una prima mensual de $165.
La Sra. Perez tiene 72 años. Compra la misma póliza de Medigap que el Sr. Smith. Ella también paga una prima mensual de $165 debido a que con este tipo de póliza, todos pagan el mismo precio, sin importar la edad.
Pólizas tasadas según la edad al momento de la emisión La prima se basa en la edad que tiene cuando compra (se emite) la póliza de Medigap. Las primas son más bajas para los compradores más jóvenes y no cambian a medida que pasan los años. Las primas pueden aumentar debido a la inflación u otros factores. El Sr. Han tiene 65 años. Compra una póliza de Medigap y paga una prima mensual de $145.
La Sra. Wright tiene 72 años. Compra la misma póliza de Medigap que el Sr. Han. Debido a que ella es mayor al momento de la compra, su prima mensual es de $175.
Pólizas tasadas por edad cumplida La prima se basa en su edad actual (la edad que ha "cumplido"), de modo que la prima aumenta a medida que pasan los años. Las primas son bajas para los compradores más jóvenes, pero aumentan a medida que pasan los años y eventualmente pueden convertirse en las más costosas. Las primas también pueden aumentar debido a la inflación y otros factores. La Sra. Anderson tiene 65 años. Paga una prima mensual de $120. Su prima aumentará cada año.
  • A los 66 años, su prima será de $126
  • A los 67 años, su prima será de $132
  • A los 72 años, su prima será de $165


El Sr. Dodd tiene 72 años. Compra la misma póliza de Medigap que la Sra. Anderson. Paga una prima mensual de $165. Su prima es más alta que la de la Sra. Anderson debido a que se basa en su edad actual. La prima del Sr. Dodd aumentará cada año.
  • A los 73 años, su prima será de $171
  • A los 74 años, su prima será de $177

Otros factores que pueden afectar los costos:

  • Los descuentos:Las compañías de seguro pueden ofrecer descuentos a las mujeres, a los que no fuman y/o los matrimonios.
  • Revisión de su historial clínico: Los costos de su póliza Medigap pueden depender de si su compañía de seguro:

    • Ofrece descuentos (por ejemplo a las mujeres, no fumadores, las personas casadas, a los que pagan anualmente, a los que pagan por transferencia electrónica; o descuentos por pólizas múltiples).
    • Si usan la revisión de su historial clínico (medical underwriting), o si tiene una prima diferente cuando no tiene el derecho garantizado de compra; o no se encuentra en el período abierto de inscripción a Medigap.
    • Vende pólizas Medicare SELECT, que lo obligan a usar ciertos proveedores. Si compra este tipo de póliza Medigap, su prima puede ser más baja.
    • Ofrece una opción de "deducible alto" en el Plan F. Si compra un Plan F con deducible alto, usted tendrá que pagar los primeros $2,070 (en el 2012) de deducible, copagos y coseguro que no pague Medicare antes de que la póliza Medigap pague por cualquier servicio. También tiene que pagar un deducible separado por emergencias en el extranjero ($250 al año).
    • Si compró su plan J antes del 1 de enero de 2006 y todavía cubre las recetas médicas, deberá pagar un deducible separado por los medicamentos recetados ($250 al año) cubiertos por la póliza Medigap.

  • Compra de una póliza con un deducible alto:Las compañías de seguro podrían ofrecer una "opción de deducible alto" en los planes Medigap F. Si elige esta opción, primero debe pagar el deducible del 2012 de $2,070 por los costos cubiertos antes que Medigap comience a pagar por cualquier servicio. Esta cantidad puede variar cada año. Las pólizas de deducible alto generalmente tienen primas más bajas pero, si usted necesita muchos servicios, suministros y equipo, los gastos de su bolsillo serán más elevados y tal vez no pueda cambiarse a otra póliza. Además del deducible de $2,070 (en el 2012) que debe pagar por la opción de deducible alto de los planes F, también debe pagar deducibles de: Recetas médicas* ($250 al año sólo en el Plan J porque el Plan F no cubre las medicinas recetadas), y Emergencias en los viajes al extranjero ($250 al año en los Plan F).

    • Emergencias en los viajes al extranjero ($250 al año en los Plan F).

  • Compra de una póliza Medicare SELECT:Medicare SELECT es un tipo de póliza Medigap vendida por algunas compañías de seguro en algunos estados. Si compra un plan Medicare SELECT, estará comprando uno de los 10 planes estandarizados de Medigap de A - N. Con las pólizas Medicare SELECT usted debe ir a hospitales específicos y, en algunos casos, a médicos específicos para obtener todos los beneficios del seguro médico (excepto en casos de emergencia). Generalmente, las pólizas Medicare SELECT cuestan menos que las otras pólizas Medigap. Si tiene una póliza Medicare SELECT y no usa un hospital o médico de Medicare SELECT para servicios que no sean de emergencia, sus costos serán más elevados. Usted tendrá que pagar parte o todo lo que Medicare no pague. Medicare pagará su parte de los cargos aprobados independientemente del hospital o del médico que usted elija.

 

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Autor: Dr. Carlos Muñoz Retana

​Actualizado: 1 de Febrero, 2019